主持人：銀川交通廣播主播
張 越：寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會 自律部主任
賁瑩瑩：交通銀行寧夏區(qū)分行 消保部 消保管理
主持人：大家好！歡迎收聽今天的特別節(jié)目《金融消保大講堂》。今天，我們有幸邀請到兩位嘉賓：寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會-自律部-張越主任；交通銀行寧夏區(qū)分行-消費者權(quán)益保護(hù)部-賁瑩瑩女士，共同開啟“積極為民辦實事 金融消保大講堂”！
張 越、賁瑩瑩：主持人好！聽眾朋友們好！
主持人：歡迎二位！兩位嘉賓都在寧夏的金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域有著豐富的從業(yè)經(jīng)驗和深厚的專業(yè)素養(yǎng)，今天他們將為我們分享關(guān)于金融消保的重要知識和實用建議。首先請兩位介紹一下本次金融消保大講堂的舉辦背景。
張 越?。簩幭你y行業(yè)協(xié)會始終將維護(hù)金融市場健康秩序和保護(hù)金融消費者合法權(quán)益作為工作的重中之重，積極履行社會責(zé)任，有效提升消費者金融知識水平和風(fēng)險防范能力，連續(xù)15年組織開展“普及金融知識萬里行”活動，旨在聚焦公眾關(guān)注的金融熱點與難點，凝聚行業(yè)力量，整合多方資源，將專業(yè)金融知識精準(zhǔn)送達(dá)廣大消費者身邊。
賁瑩瑩：是的，為深入貫徹落實金融工作的“政治性”和“人民性”，更好的踐行“以人民為中心”價值取向，交通銀行寧夏區(qū)分行扎實做好新常態(tài)下的金融消費者權(quán)益保護(hù)工作和金融知識教育宣傳工作，努力提升金融消費者風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力。
主持人：我們想了解一下，寧夏銀行業(yè)協(xié)會在“為民辦實事”方面開展的相關(guān)工作？
張 越：協(xié)會貫徹落實寧夏金融監(jiān)管局相關(guān)政策要求，圍繞“自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)、調(diào)解”職能，維護(hù)金融消費者合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。主要從以下幾方面開展相關(guān)工作：
一是切實為人民群眾解難題、化糾紛，堅持和發(fā)展新時代“楓橋經(jīng)驗”，持續(xù)完善金融糾紛多元化解機(jī)制，積極推進(jìn)銀行營業(yè)網(wǎng)點金融糾紛調(diào)解室標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，擴(kuò)大金融糾紛調(diào)解服務(wù)覆蓋面，提升調(diào)解服務(wù)的便利性。
二是建立銀行領(lǐng)域非法中介與黑灰產(chǎn)信息共享機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)信息共享，遏制非法金融中介擾亂市場秩序，侵害金融消費者權(quán)益。
三是推進(jìn)金融便民示范點建設(shè)，彰顯金融溫度，為首批11家“金融便民服務(wù)示范點”網(wǎng)點授牌。
主持人：提升金融糾紛調(diào)解質(zhì)效、打擊非法金融中介和金融便民示范點建設(shè)，這確實是與我們百姓金融生活息息相關(guān)的方面。交行“為民辦實事”體現(xiàn)在哪些方面？
賁瑩瑩：近年來，交通銀行寧夏區(qū)分行一直致力于為廣大民眾提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
首先，我們在金融教育宣傳方面下了很大的功夫，通過各種線上線下渠道普及金融知識，提高大家的風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。
同時，針對老年人和殘障人士，我們專門推出了助老助殘服務(wù)，包括上門服務(wù)、優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)等措施，確保他們能夠便捷、安全地享受金融服務(wù)。例如，我行聯(lián)合多家金融同業(yè)拍攝寧夏回族自治區(qū)首部殘障人士金融權(quán)益保護(hù)公益短視頻《溝通無聲 金融有愛》，通過刻畫聾啞女孩收到賬戶風(fēng)險短信卻四處求助無門的情節(jié)，再現(xiàn)聽障群體在金融信息溝通中面臨的巨大阻礙，激發(fā)大眾對該群體金融權(quán)益的關(guān)切。
此外，我們還為外籍人士提供了全面的金融服務(wù)支持，給外籍來華人員帶來更好的外幣兌換服務(wù)體驗，幫助他們更好地融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)生活。
主持人：謝謝瑩瑩的分享，這些舉措確實暖心。咱們協(xié)會和金融機(jī)構(gòu)在便民惠民方面做了很多工作。那么，對于目前市場上存在的一些不正當(dāng)反催收、惡意逃廢債務(wù)以及非法存貸款中介等違法金融中介亂象，張主任怎么看？
張 越：這確實是一個很嚴(yán)重的問題。這些不法中介打著“維權(quán)”的旗號，實際上卻在進(jìn)行欺詐活動。他們通常會偽造證據(jù)、騙取費用，甚至誘導(dǎo)消費者參與違法行為，不僅給消費者帶來財產(chǎn)損失，還可能導(dǎo)致他們承擔(dān)法律責(zé)任。大家必須提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險識別能力，避免上當(dāng)受騙。
能夠進(jìn)一步加強(qiáng)銀行間的合作，共享非法中介和黑灰產(chǎn)的信息，從而有效識別和控制風(fēng)險，維護(hù)金融秩序，保障客戶資金安全，這也是我們協(xié)會建立銀行領(lǐng)域非法中介與黑灰產(chǎn)信息共享機(jī)制的初心。
主持人：請問這些不法現(xiàn)象具體是指什么呢？
張 越：例如非法存貸款中介是指未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，擅自從事存款吸收和放貸活動的中介機(jī)構(gòu)，這類中介通常以高額利息吸引客戶，存在極高的風(fēng)險。不正當(dāng)反催收，指的是一些非法中介利用債務(wù)人焦慮心理，聲稱可以“幫助”其減免債務(wù)本金或利息，通過偽造證據(jù)、虛假申報等方式阻撓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法催收行為。惡意逃廢債務(wù)則是債務(wù)人在中介機(jī)構(gòu)的慫恿下，拒絕履行已存在的債務(wù)合同，給貸款機(jī)構(gòu)造成經(jīng)濟(jì)損失。
主持人：能否分享一些具體的典型案例來揭示這些非法中介的運作手法？
賁瑩瑩：當(dāng)然可以。一個典型的案例是某反催收團(tuán)伙通過線上社交平臺吸引債務(wù)人加入所謂的“債務(wù)自救群”。在群里，不法分子會偽裝成法律專家，建議債務(wù)人偽造貧困證明、病歷等材料，以此向金融機(jī)構(gòu)申請免息、延期還款等優(yōu)惠措施。同時，這些不法中介還要求債務(wù)人提供大量的個人信息，從中收取高額的“咨詢費”。然而，這些材料大多都是偽造的，最終不僅未達(dá)到減免目的，反而使債務(wù)人面臨進(jìn)一步的法律追責(zé)。
主持人：這些非法中介是如何利用“維權(quán)”名義進(jìn)行誘騙的呢？
張 越：這類非法中介往往打著“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的旗號，通過發(fā)布虛構(gòu)的成功案例和偽造的法律援助文件，贏得債務(wù)人的信任。他們會有一套完整的話術(shù)體系，先表示理解債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)困境，然后聲稱自己擁有特殊的渠道和方法可以與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，甚至謊稱可以通過法律途徑解決債務(wù)問題。由于債務(wù)人對相關(guān)法律知識了解不足，很容易被這些謊言迷惑，從而落入陷阱。
主持人：非法貸款中介常見的套路有哪些呢？也讓聽眾朋友們了解一下吧。
賁瑩瑩：好的。首先來給大家講講不法分子常用的“偽造身份，虛假宣傳”套路。這些不法分子通常會偽造銀行工作證、名片等，或者聲稱與銀行有合作關(guān)系，目的就是獲取借款人的信任。就像變色龍一樣，偽裝成正規(guī)的樣子，讓你放松警惕。然后呢，他們會以“低利率”“快速放款”“無需抵押”等誘人條件吸引消費者。但實際上，這些條件往往與實際情況不符。比如說，他們承諾的低利率，等你要貸款的時候，就會發(fā)現(xiàn)他們說的利率不是銀行的年化利率，有可能是月利率或者日利率，折算成年利率就高得離譜。而且還會要求消費者提前支付手續(xù)費、保證金等費用，這就大大增加了融資成本。
主持人：哎呀，這也太坑人了！您這么一說，我就想到，肯定有不少人上當(dāng)了。
賁瑩瑩：是的，不法分子很狡猾，他們還會利用借款人對貸款流程不熟悉的弱點來下手。比如說，有些借款人著急用錢，又不太懂貸款合同里的表述，不法分子就會誘導(dǎo)借款人簽訂不利于自身的合同，或者提供虛假材料。他們會說“這個合同就是走個形式”“按我說的填就行，保證能貸到款”之類的話。但實際上，一旦簽了這些合同，就掉進(jìn)了他們的陷阱。等貸款出問題了，借款人就會發(fā)現(xiàn)自己要承擔(dān)很大的風(fēng)險，期限短、利率高，甚至不僅可能根本拿不到貸款，就連所謂的“中介費”也會打水漂。
主持人：您這么一說，讓我想起來之前聽到過的一個案例。一位年輕人想要創(chuàng)業(yè)，貸款時候沒有看合同，結(jié)果合同里的利率高得嚇人，而且還款期限特別短，導(dǎo)致他根本無力承擔(dān)這樣的還款壓力，最后不僅創(chuàng)業(yè)夢破碎，還背上了沉重的債務(wù)。這么看來，這個年輕人找的就是非法貸款中介了。
賁瑩瑩：是啊。下面我再講一下“套取個人信息”這個套路。不法分子會通過各種手段獲取借款人的身份證、銀行卡、驗證碼等個人信息。比如說，他們會讓借款人在所謂的申請貸款鏈接中，填寫非常詳細(xì)的個人信息；或者是填寫銀行卡號和驗證碼，實際上這就是個釣魚網(wǎng)站，一旦這些信息被他們掌握，他們就會利用這些信息盜取借款人的資金。有的還會把這些信息轉(zhuǎn)手賣給其他不法分子，導(dǎo)致借款人可能會遭受更多的詐騙。
主持人：真是防不勝防啊。我還聽說過借款人在非法貸款中介欺騙下，因為“刷流水”被警察找上門的事情，這是怎么回事？
賁瑩瑩：這是誘導(dǎo)洗錢等違法活動。不法分子利用借款人尋求降低融資成本的心理，要求借款人進(jìn)行“刷流水”等操作，使借款人淪為洗錢等違法活動的工具。比如說，不法中介說借款人流水不夠，會讓借款人把自己的錢轉(zhuǎn)到他們指定的賬戶，然后再轉(zhuǎn)回來，制造一種資金往來頻繁、流水好看的假象，用來證明借款人有還款能力，但這個過程中，那些指定賬戶可能就是用于洗錢的賬戶。所以大家千萬不要輕信這種所謂的“刷流水”操作，這都是違法違規(guī)的。
主持人：越聽越驚心啊，這滿滿都是套路。
張 越：是的，但我們其實有辦法避免。首先，消費者要明白，任何聲稱能夠快速解決貸款債務(wù)問題或其他金融問題的服務(wù)都應(yīng)該引起警惕。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會收受“好處費”，或者誘導(dǎo)消費者提供個人信息，甚至暴力催收。其次，不要輕信高額回報的承諾，因為高收益往往伴隨著高風(fēng)險。最后，如果遇到可疑情況，一定要及時向相關(guān)部門舉報并咨詢專業(yè)人士的意見。
主持人：確實應(yīng)該提高警惕。最近聽到很多人提到“違規(guī)代理退保的非法中介”，可不可以也借今天這個機(jī)會讓大家了解了解？
賁瑩瑩： 好的，這類非法中介通常以“維權(quán)”“退保咨詢”等名義，誘導(dǎo)消費者委托其辦理退保業(yè)務(wù)，從中獲取非法利益。操作模式大致如下：首先，通過虛假宣傳誤導(dǎo)消費者，聲稱能夠迅速、高效地辦理全額退保；然后，要求消費者提供個人信息和保險合同，偽造醫(yī)療證明、財務(wù)困難證明等材料來申請退保；接著，他們會收取高額的手續(xù)費或咨詢費；如果保險公司不同意退保，他們會頻繁利用消費者的名義進(jìn)行惡意投訴，甚至借助虛假證據(jù)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)施加壓力。
主持人：這種行為會有哪些危害呢？
交行賁瑩瑩：這種非法行為的危害是多方面的。首先，消費者不僅可能無法獲得全額退保，反而因為支付了高額的中介費用而遭受經(jīng)濟(jì)損失。其次，消費者需要提供大量個人隱私信息，這些信息一旦被不法中介濫用，可能導(dǎo)致進(jìn)一步的信息泄露和詐騙行為。此外，參與這類違法活動可能會導(dǎo)致消費者的信用記錄受損，影響未來的金融服務(wù)使用。最重要的是，協(xié)助或主動參與偽造證據(jù)的行為可能涉及違法，消費者因此面臨法律責(zé)任的風(fēng)險。
主持人：那真的是得不償失啊。另外，我了解到，有時會看到有“征信修復(fù)”相關(guān)的廣告，說到征信修復(fù)，很多聽眾可能對此存在疑問。二位能給我們解釋一下什么是征信修復(fù)嗎？
賁瑩瑩：當(dāng)然可以。所謂征信修復(fù)，是指通過合法途徑改善個人信用報告中的不良記錄。但是需要強(qiáng)調(diào)的是，征信修復(fù)并不是簡單地刪除負(fù)面信息，而是需要提交相關(guān)證明文件，經(jīng)過嚴(yán)格審核后才能修改。那些聲稱能夠快速修復(fù)征信記錄的廣告基本上都是虛假宣傳。因此，消費者在進(jìn)行征信修復(fù)時要選擇正規(guī)渠道，避免落入不法分子的陷阱。
主持人：非法中介會以“包裝征信”為由進(jìn)行詐騙，能否為聽眾朋友們介紹下，普通人最容易踩的征信“雷區(qū)”有哪些？
賁瑩瑩：從目前大家最容易問的“三大高頻問題”就能看出征信的“雷區(qū)”了：一是有些朋友認(rèn)為“我以為晚幾天還款沒事”，實際上，貸款出現(xiàn)逾期，征信就會被記錄。
二是“頻繁查征信沒關(guān)系”：短期內(nèi)多次被金融機(jī)構(gòu)查詢征信，會被認(rèn)為“資金饑渴”，影響后續(xù)貸款審批。有些朋友可能覺得多咨詢幾家貸款機(jī)構(gòu)，多查查征信，能找到更合適的貸款。但其實不是這樣的，金融機(jī)構(gòu)看到你的征信短期內(nèi)被頻繁查詢，會認(rèn)為風(fēng)險比較大，可能就不愿意給你貸款，或者給你的額度比較低。
三是“替人擔(dān)保是幫忙”：若擔(dān)保對象違約，你的征信會同步受損，許多人因此背上“黑鍋”。就像某個客戶，他的朋友找他幫忙擔(dān)保貸款，他覺得是朋友，就沒多想答應(yīng)了。結(jié)果朋友生意失敗，還不上貸款，這個客戶要承擔(dān)連帶還款責(zé)任，征信也跟著受影響了，他自己想貸款都困難了。
主持人：看來我們一定要慎之又慎地對待各類第三方中介機(jī)構(gòu)。
張 越：是的，對于非法金融中介，我們要牢記三個“絕不”：
一是絕不輕信“內(nèi)部渠道”：所有銀行及持牌金融機(jī)構(gòu)均公開受理業(yè)務(wù)，不存在所謂“內(nèi)部優(yōu)惠”，大家要通過銀行的官方網(wǎng)站、官方APP、營業(yè)網(wǎng)點等正規(guī)渠道辦理金融業(yè)務(wù)。
二是絕不相信“低息”和“無償”：銀行和正規(guī)平臺利息透明，各種吹噓“利息比銀行低一半”“資質(zhì)差也能貸”的話術(shù)千萬別信。
三是絕不泄露個人信息：日常保護(hù)好個人信息和資金安全，不要輕易向他人透露身份證、銀行卡、驗證碼等個人信息，不要允許他人遠(yuǎn)程操作電腦、手機(jī)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。
賁瑩瑩：是的，我們要記住，天上不會掉餡餅，不要被不法分子的花言巧語所迷惑，要提高警惕，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，守護(hù)好自己的信用安全、財產(chǎn)安全和合法權(quán)益。
主持人：非常感謝二位今天給我們帶來的詳細(xì)講解，讓我們對不法金融中介的多種形式和危害有了深刻的認(rèn)識。希望廣大聽眾朋友們在辦理金融業(yè)務(wù)時都能謹(jǐn)慎對待，選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和渠道，保護(hù)好自己的合法權(quán)益，切勿相信“不法金融中介”的虛假宣傳，更不要隨意泄露個人信息，避免因小失大。
再次感謝寧夏銀行業(yè)協(xié)會的張越主任和交通銀行寧夏區(qū)分行的賁瑩瑩，也感謝各位聽眾朋友們的收聽。
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